ماذا تتضمن الميزانية الشهرية في السعودية: البنود قبل توزيع الراتب

تتضمن الميزانية الشهرية في السعودية خمسة بنود بترتيب ثابت:

صافي الدخل، الالتزامات التي تُخصم من الراتب، مصروف المعيشة المتغير، الادخار أو سداد الدين، ثم مبلغ طوارئ صغير لا يُمس.

تُقفل هذه البنود قبل أن يُوزَّع ما تبقى على الرغبات.

الخطأ الشائع هو البدء بطعام الأسبوع ونسيان القسط والاشتراك اللذين يُخصمان في منتصف الدورة، فيبدو الرصيد مريحاً ثم يضيق قبل

الراتب التالي.

بعد تثبيت البنود على ورقة واحدة، يبقى أن تُرى الفئات وهي تتحرك أثناء الشهر.

يتيح TaoBook ضبط ميزانية لكل فئة ومتابعة الدخل والصرف واتجاه الشهر، بدءاً من ملاحظة قصيرة يمكن تعديل مبلغها وفئتها قبل

الحفظ [4].

ماذا تتضمن الميزانية الشهرية قبل توزيع الراتب؟

الميزانية الشهرية قبل توزيع الراتب ملف من خمسة سطور، لا قائمة تسوق مفتوحة.

السطر الأول صافي ما يصل إلى الحساب، لا الرقم المكتوب في عقد العمل.

السطر الثاني كل ما سيخرج سواء اشتريت شيئاً أم لا:

الإيجار، قسط السيارة، قسط التمويل، فواتير الماء والكهرباء والاتصالات، وأقساط الدراسة إن وُجدت، والاشتراكات التي تتجدد وحدها.

السطر الثالث مصروف المعيشة الذي يتغير: الغذاء، والتنقل، والدواء المتكرر، واحتياجات البيت الصغيرة.

السطر الرابع مبلغ يغادر الحساب يوم الراتب نحو ادخار أو نحو دين تريد تقصير عمره.

السطر الخامس طوارئ لعطل أو فاتورة لم تكن في الحسبان.

الاشتراك الشهري ليس مصروفاً صغيراً يمكن نسيانه ضمن بند الغذاء.

هو التزام ثابت لأنه يُخصم ولو أغفلت التطبيق أياماً، فيُكتب مع الأقساط.

الهدايا والملابس والرحلات القصيرة لا تأخذ سطراً قبل أن تستقر الخمسة.

إن بقي فائض بعد الطوارئ فهو مكان الرغبات، وإن لم يبقَ فالشهر ليس فيه متسع لرغبة جديدة، وهذا أوضح من

اكتشاف العجز في اليوم الخامس والعشرين.

ليلى ترتب الكشف قبل أن تفتح تطبيق البنك.

تقرأ الحسميات، وتكتب الصافي في السطر الأول، ثم يخرج الإيجار وقسط السيارة في التحويل نفسه.

اشتراكٌ كانت تعدّه متفرقات يُنقل إلى الالتزامات بعد أن تجدد وحده في شهر سابق.

ما يبقى يُقسم بين المعيشة والادخار والطوارئ. الرغبة في حذاء جديد تنتظر خانة الفائض، فإن بقيت فارغة فالشهر بلا حذاء.

قبل أن يُسمى الأجر صافياً، تُراجع حصة المشترك في فرع التعطل عن العمل، واسمه ساند.

إجمالي نسبة الاشتراكات في هذا الفرع 1.5%، منها 0.75% على المشترك و0.75% على صاحب العمل، كما في نسبة اشتراك ساند [2].

ميزانية البيت تحسب حصة المشترك فقط، لأن حصة صاحب العمل لا تخرج من حساب العائلة.

خمسة بنود تُرتَّب ولا تُعكس

ترتيب البنود الخمسة يمنع الإنفاق العكسي: رغبة أولاً ثم محاولة سداد القسط مما تبقى.

ابدأ بالدخل الصافي، اطرح الالتزامات، ثم اقسم الباقي بين معيشة وادخار وطوارئ.

إذا جاء الطرح أقل من صفر فالمشكلة في الالتزامات أو في الدخل، لا في طريقة كتابة الغذاء.

انسخ السطور واملأها بأرقام دورتك. اترك خانة الرغبات فارغة إلى أن تستقر الخمسة.

صافي الدخل:
الالتزامات الثابتة:
مصروف المعيشة لأربعة أسابيع:
الادخار أو سداد الدين:
الطوارئ:
الفائض للرغبات إن بقي:

أسرة دخلها الشهري مئة وحدة. أربعون وحدة التزامات ثابتة، وخمس وثلاثون معيشة، وخمس عشرة ادخاراً، وعشر طوارئ.

المعيشة هنا أكثر قليلاً من ثلث المئة، فلا مجال لبند سادس يوم الراتب.

في الأسبوع الأول خرجت اثنتا عشرة وحدة من بند المعيشة، فصارت حصة الأسابيع التالية أضيق.

يُوقف الأكل خارج المنزل سبعة أيام، ويُشترى غذاء البيت من داخل الحصة لا من الطوارئ.

الطوارئ تبقى لعطل الثلاجة أو فاتورة علاج، لا لسد فجوة أسبوع عادي.

إذا تكرر العجز أسبوعين، يُخفَّض بند المعيشة في الدورة التالية بدل الاقتراض من الادخار كل مرة.

من يعيش على دخل غير ثابت يكتب في خانة الدخل أقل دخل صافٍ اعتاده، ويجعل أي زيادة لاحقة دفعة للادخار

أو للدين، لا رفعاً تلقائياً للمعيشة. شريك السكن يكتب الالتزام المشترك مرة واحدة حتى لا يُحسب الإيجار مرتين بين دفترين.

الفاتورة التي تأتي مرة في السنة، مثل تأمين السيارة أو رسم مدرسي معلوم الموعد، كي لا تُفاجأ بها في شهرها،

قسّم قيمتها على اثني عشر شهراً وضع الناتج داخل الالتزامات كل دورة، حتى لو دُفع المبلغ دفعة واحدة من المبلغ

المجموع. الهدية الموسمية تُعامل مثلها إذا كان موعدها معروفاً.

ما لا موعد له يبقى خارج القائمة إلى أن يحدث، ثم يُدفع من الطوارئ ويُعاد ملء الطوارئ في الشهر التالي.

خارج القائمة:

الراتب الإجمالي قبل الحسم، وحصة صاحب العمل في ساند، ومصروف سترده جهة العمل، ودين صديق لا تضمنه، وسطر مستقل للضريبة

على تسوق البيت، وأي رغبة لا يغطيها الفائض. العلامة أن البند زائد أنك تحتاج إلى شرح طويل لتتذكر سبب وجوده.

قهوة ومطعم وحلويات ثلاثة وجوه لبند المعيشة ما دام القرار الأسبوعي واحداً: هل بقيت حصة الأسبوع أم نفدت.

افصل فقط ما يتصرف تصرف الالتزام، مثل اشتراك يتجدد وحده.

روتين أسبوعي ينتهي بمراجعة لا بإعادة البناء

الروتين الأسبوعي أربعة مواعيد قصيرة، وآخرها مراجعة تُحرّك فرقاً واحداً ولا تعيد اختراع القائمة.

يوم الراتب يكفي نحو عشر دقائق: انقل الصافي، حوّل الالتزامات، حوّل الادخار، واترك الطوارئ في مكان لا يختلط بمصروف الطعام.

في اليوم التالي اقسم مصروف المعيشة على أربعة أسابيع واكتب حصة الأسبوع حيث تراها كل يوم.

منتصف الأسبوع اجمع ما خرج. إذا شارفت الحصة على النفاد فأوقف بنداً اختيارياً واحداً حتى يوم المراجعة.

آخر الأسبوع قارن المتبقي:

الفائض إما ادخار إضافي وإما وسادة لأسبوع فواتير معروف سلفاً، والعجز يُغطى من الطوارئ مرة واحدة ثم يُعاد ملء الطوارئ

قبل أي رغبة.

التسجيل الذي يتأجل إلى آخر الشهر يضيّع حصة الأسبوع. الإدخال في يوم الصرف نفسه، ولو بجملة واحدة، موضح في دليل تسجيل المصروفات اليومية.

من يريد السقوف أمامه طوال الشهر يضبط في TaoBook ميزانية للفئة ويرى أين يتجه الشهر، وتبقى ورقة يوم الراتب مرجع

الالتزامات [4]. السقف مرآة للبنود الخمسة، لا قائمة جديدة من عشرات الأسماء.

مساء المراجعة، بعد ثلاثة أسابيع من الدورة، وجدت ليلى أن مناسبتين خارج المنزل أكلتا حصة الأسبوع.

لم تمس سطر الإيجار ولا سطر الادخار. أوقفت المناسبات حتى الراتب القادم، وأبقت غذاء البيت داخل المتبقي.

في آخر يوم من الدورة ثلاثة أسئلة تكفي: هل خرجت الالتزامات كاملة؟ هل بقي للطوارئ ما يملؤها بعد أي استخدام؟

هل انتقل الادخار فعلاً أم بقي نية على الورق؟ إن كانت الإجابات نعم، ففائض صغير يمكن أن يمول رغبة مؤجلة.

إن كانت إحداها لا، فالدورة القادمة تبدأ بتعديل ذلك السطر وحده.

حدود النسب حين يكون في البيت تمويل

نسب التحمل التي ينشرها البنك المركزي السعودي تقيد التزامات التمويل على العميل، وليست وصفة لتقسيم مصروف البيت.

في الشريحة الأولى من إجمالي الدخل الشهري، لا تتجاوز الالتزامات الائتمانية المرتبطة بالاستقطاع من إجمالي الراتب 33.33%، وتُخفض إلى 25%

للعملاء المتقاعدين، ولا تتجاوز الالتزامات الائتمانية الشهرية خلاف التمويل العقاري 45% من إجمالي الدخل الشهري [1].

وفي الشريحة التالية من الدخل الشهري تبقى نسبة الاستقطاع من الراتب 33.33% وللمتقاعدين 25%، وتبقى الالتزامات غير العقارية في حدود

45% من إجمالي الدخل الشهري، ولا تتجاوز الالتزامات الائتمانية الشهرية المترتبة على التمويل 65% من إجمالي الدخل الشهري [1].

وفي الشريحة الأعلى من الدخل الشهري يبقى سقف الاستقطاع من الراتب 33.33% وللمتقاعدين 25% [1]. النص في مبادئ التمويل المسؤول الكمية.

إذا كان استقطاع الأقساط قريباً من هذه الحدود، فإضافة قسط لجهاز أو أثاث تجيب عنها جهة التمويل من واقع العقد،

لا خانة تُضغط داخل الغذاء. الميزانية المنزلية هنا تكشف الضيق مبكراً، ولا تمنح موافقة على تمويل.

ضريبة القيمة المضافة تُحصَّل على السلع والخدمات في تعاملات المنشآت، مع استثناءات، ونسبتها الأساسية 15% [3].

مشتريات البيت تُسجل بالسعر الذي دُفع، لأن الضريبة تكون داخل السعر في العادة، كما في نبذة ضريبة القيمة المضافة.

لا يُفتح بند باسم الضريبة في ميزانية المنزل إلا إذا كنت الملزم بتحصيلها وتوريدها.

هذه الصفحة معلومات عامة عن ترتيب البنود، وليست استشارة ائتمانية أو ضريبية.

عند نزاع على كشف الأجر، أو قبل توقيع تمويل جديد، يُرجع إلى جهة العمل والتأمينات والبنك والنص النظامي.

أهم النقاط

• خمسة بنود وبالترتيب: صافي الدخل، ثم الالتزامات، ثم المعيشة، ثم الادخار أو سداد الدين، ثم الطوارئ.
• حصة المشترك في ساند تُقرأ من الكشف قبل اعتماد رقم الدخل، والاشتراك المتجدد يُعامل كالتزام لا كمصروف يومي
• [2].
• حصة المعيشة تُقسم على أسابيع، ومراجعة آخر الأسبوع تغيّر بنداً واحداً فقط.
• سقوف الاستقطاع والالتزام الائتماني المنشورة للتمويل تختلف بحسب شريحة الدخل، وليست أهدافاً لمصروف البيت [1].
• سعر السلعة المدفوع يكفي لميزانية المنزل حين لا تكون الأسرة جهة تحصّل الضريبة [3].

أسئلة شائعة

ما البنود التي لا تُحذف من الميزانية الشهرية؟

الميزانية الشهرية لا تكتمل إذا سقط منها صافي الدخل أو الالتزامات الثابتة أو مصروف المعيشة أو الادخار أو مبلغ الطوارئ.

يُكتب الدخل أولاً وتُخصم الالتزامات قبل أي قرار شراء.

مبلغ الطوارئ يبقى صغيراً عن قصد، ولا يُمس حتى لا يتحول قسط متأخر إلى دين في الشهر التالي.

أين يُوضع قسط التمويل داخل قائمة الراتب؟

قسط التمويل يُكتب ضمن الالتزامات الثابتة ويُخصم قبل مصروف المعيشة.

في الشريحة الأولى من إجمالي الدخل الشهري، لا يتجاوز الاستقطاع الائتماني من إجمالي الراتب 33.33%، وللمتقاعدين 25% [1].

القرب من هذا السقف يعني مراجعة جهة التمويل قبل أي قسط جديد، لا ضغط الغذاء لتبرير الالتزام.

هل تُفرد الأسرة بنداً لضريبة القيمة المضافة؟

أسرة لا تمارس التجارة لا تُفرد بنداً لضريبة القيمة المضافة ما دام سعر السوق هو المبلغ المدفوع.

الضريبة تُحصَّل في تعاملات المنشآت مع استثناءات، ونسبتها الأساسية 15% [3].

البند المستقل يلزم فقط من يجمع الضريبة ويوردها، وعندها تُتبع تعليمات الهيئة لا قائمة المعيشة.

متى تُغلق مراجعة الأسبوع من غير إعادة كتابة البنود؟

مراجعة الأسبوع تُغلق بمقارنة مصروف المعيشة بحصة ذلك الأسبوع وحده، ثم بنقل الفائض إلى الادخار أو تغطية العجز من حصة

الأسبوع التالي. الدخل والالتزامات يبقيان كما هما إذا لم يتغير الراتب أو القسط.

عند تجاوز الحصة أسبوعين متتاليين يُخفَّض بند اختياري واحد بدل إعادة كتابة القائمة.

ما فائدة تسجيل الفئات على الجوال بعد الورقة؟

التطبيق يفيد بعد كتابة البنود حين تتفرق مصروفات المعيشة على أيام كثيرة ويصعب جمعها ليلة المراجعة.

يتيح TaoBook ميزانية لكل فئة ورؤية اتجاه الشهر من ملاحظة قصيرة تُراجع قبل الحفظ [4].

هو أداة تسجيل شخصي، ويمكن الحصول عليه من متجر التطبيقات [5].

References

[1] مبادئ التمويل المسؤول، البنك المركزي السعودي https://rulebook.sama.gov.sa/ar/%D8%A7%D9%84%D9%81%D8%B5%D9%84-%D8%A7%D9%84%D8%B1%D8%A7%D8%A8%D8%B9-%D8%A7%D9%84%D9%85%D8%A8%D8%A7%D8%AF%D8%A6-%D8%A7%D9%84%D9%83%D9%85%D9%8A%D8%A9-%D9%84%D9%84%D8%AA%D9%85%D9%88%D9%8A%D9%84-%D8%A7%D9%84%D9%85%D8%B3%D8%A4%D9%88%D9%84

[2] نسبة اشتراك ساند، التأمينات الاجتماعية https://awareness.gosi.gov.sa/businessJourney.html

[3] ضريبة القيمة المضافة، هيئة الزكاة والضريبة والجمارك https://zatca.gov.sa/ar/RulesRegulations/VAT/Pages/About-Vat.aspx

[4] TaoBook https://taoapex.com/ar/products/taobook/

[5] متجر التطبيقات https://apps.apple.com/app/id6799651154