Budget for begyndere: sådan lægger du planen for den første måned

Et budget for begyndere starter med én måneds plan: skriv den indtægt, der faktisk kommer ind,

de udgifter der allerede ligger fast, og det der er tilbage til mad og uforudsete ting.

Den mest almindelige fejl er at sætte loft over kategorier, før du har set, hvad du reelt bruger.

Uden den første uges noter bliver tallene et gæt, og gættet holder sjældent måneden ud.

Når de første noter skal samles på telefonen, er TaoBook et iPhone-værktøj,

der laver en kort formulering om et køb om til et udkast med felter, du kan rette, før du gemmer.

[1]

1. Sådan starter et budget for begyndere: skriv indtægten ned

Den første handling i et budget for begyndere er at skrive den indtægt ned,

der faktisk står på kontoen efter træk. Lønnen i ansættelseskontrakten er et bruttotal.

Det, planen kan bruge, er det, der er tilbage, når skat og bidrag er trukket.

Kig på den seneste lønseddel eller på kontoen dagen efter løn, og skriv ét tal for måneden.

Har du to indtægter, så skriv begge, men hold dem på hver sin linje,

så en vagt der udebliver ikke skjuler sig i et samlet tal.

På siden om skattekort og frikort står det beløb, alle som udgangspunkt må tjene, før der skal betales indkomstskat.

Beløbet er 54.100 kr. i 2026 og var 51.600 kr. i 2025.

Indkomstskat af lønnen begynder først, når den samlede løn på et år overstiger beløbet.

Du skal betale 8 % i am-bidrag af hele lønnen, også når du har frikort.

Bidraget gælder ikke SU, dagpenge og pension.

Fra og med 2026 skal am-bidrag først betales fra det år, du fylder 18 år. [2]

Forskudsopgørelsen er myndighedens budget over den indkomst og den skat, du forventer.

Når du opdaterer indkomsten, skal du skrive det samlede beløb,

du venter at tjene eller have i indkomst i hele året.

Retter du lønindkomsten, får det betydning for skattekort og fradrag senest i den kommende måned.

Ændrer økonomien sig, bør opgørelsen rettes, så den løbende skat passer bedre.

[3] Dit private månedsbudget bruger det beløb, der lander på kontoen.

De to planer skal ikke blandes sammen, men indkomsttallet bør ikke modsige det, du har oplyst for året.

Sidder du med SU, dagpenge eller pension ved siden af en løn, så del linjerne.

Am-bidraget rammer lønnen, ikke de tre ydelser.

[2] En uge med kun SU giver et andet nettobeløb end en uge med lønnede vagter.

Skriv hver udbetaling ind i den måned, den faktisk lander, ikke i den måned arbejdet blev udført,

hvis pengene kommer senere.

En forskydning på nogle dage er nok til, at madkontoen ser tom ud, selv om måneden som helhed hænger sammen.

Gør det samme aften, før du finder på kategorier:

• Find seneste udbetaling på kontoen.
• Skriv beløbet som månedens indtægt.
• Træk faste udgifter fra, som allerede er væk, før du kan bruge pengene, for eksempel husleje,
• der allerede er betalt.
• Gem resten som det tal, mad, transport og små køb skal deles om.

2. Notér en uge, før du sætter loft på to poster

Loft på kategorier sættes først, når en uges noter viser, hvilke poster der æder måneden.

En begynder, der opretter ti kasser på forhånd, ender med at flytte det samme køb rundt.

Start med to bunker: fast og løbende. Fast er det, der trækkes, også hvis du ikke skriver noget den dag.

Løbende er mad, transport og det lille køb på vejen hjem.

I TaoBook kan kategoribudgetter vente, til noterne fra ugen er gemt.

Først da giver det mening at se, hvor måneden bevæger sig hen. [1] Samme rækkefølge virker på papir.

Noten kommer før loftet.

Tirsdag efter arbejde er et godt tidspunkt at prøve metoden.

Du køber mad på vejen hjem og betaler med det kort, lønnen lander på.

Noten samme aften siger, om købet er løbende. Fredag, hvor en fast regning trækkes, lander den på den anden bunke.

Når søndag kommer, tæller du linjerne. Mangler der dage, er opgaven at udfylde hullerne, ikke at opfinde nye kasser.

Et forløb med 30 enheder ind om måneden kan se sådan ud. 16 enheder er faste poster.

Mad og transport tager 8 enheder. Tilbage er 6 enheder.

De 6 enheder rækker til omkring to almindelige uger, hvis en uge ligger på omkring 3 enheder.

Beslutningen er at gøre noterne for de to uger færdige og kun lægge loft på mad,

fordi mad sammen med de faste poster sluger det meste af de 30. Et nyt lån ændrer ikke fordelingen.

Kopiér linjerne til din note, og udfyld dem hver aften i syv dage:

dag:
hvad:
fast eller løbende:
én linje, så du kan finde købet igen

Syv dage er nok til at se mønstret. En enkelt dyr dag er ikke måneden.

Tre dage med det samme lille køb er et mønster.

Vil du blive ved efter ugen, beskriver guiden til daglige udgifter en enkel måde at holde registreringen i gang.

3. Hold resten op mod rådighedsbeløbet

Resten efter faste udgifter skal holdes op mod Gældsstyrelsens rådighedsbeløb, før måneden kaldes rummelig.

Myndigheden bruger satserne, når den vurderer, hvor meget du mindst skal have tilbage om måneden,

og dermed hvor meget der kan betales på gæld.

[4] Satsen er ikke en anbefalet madkonto og ikke et mål, du skal presse dig ned på.

For 2026 er grundbeløbet 7.880 kr.

Bor der flere voksne i husstanden, lægges 5.480 kr. til pr. ekstra voksen, og summen deles med antallet af voksne.

[4] Børn indgår med 2.150 kr. for 0-1 år, 2.740 kr. for 2-6 år og 3.950 kr. for 7-17 år.

[4] Én voksen uden børn holder sit rådighedsbeløb op mod grundbeløbet. To voksne deler summen af grundbeløb og ét tillæg.

Et hjem med et skolebarn lægger barnets beløb oveni, før nogen ser på, hvad der kan afdrages.

Sådan bruger du tallet i den første måned. Læg de faste poster, du allerede har noteret, ved siden af indtægten.

Er resten tydeligt under grundbeløbet for din husstand, er måneden stram, også før et afdrag.

Næste handling er at finde den største løbende post fra ugens noter og sænke den,

eller at flytte en fast post, der kan ændres, for eksempel et abonnement du kan opsige.

Er resten over grundbeløbet, beholder du forskellen som buffer til den sidste uge.

Bufferen er ikke lommepenge, der skal bruges op. Den dækker den regning, der ikke stod på listen.

Har du ingen gæld til inddrivelse, er satsen stadig et ærligt spejl.

Den siger, hvad en offentlig vurdering anser for det mindste, der skal blive tilbage.

Husleje og by kan gøre dit reelle råderum anderledes.

Brug satsen som gulv i planen, og brug dine egne noter som loft.

En måned, hvor resten kun dækker mad og ingenting andet, er en måned, der ikke tåler en enkelt glemt regning.

Hvad retter du, når den første måned skrider?

Når en uge skrider, rettes noten eller den faste post, og et nyt forbrugslån bruges ikke som lappegrej.

Tre typiske skred har hver sin reparation.

Noten mangler for to dage. Skriv det, du kan huske, på én linje pr. køb,

og lad være med at opfinde et rundt tal for resten. Et hul i noterne er synligt.

Et opfundet tal ligner en plan og er det ikke.

En regning dukkede op, som ikke stod på listen.

Flyt den til faste poster for denne måned, og læg den ind i næste måneds liste samme aften.

Den første måned må gerne afsløre, hvad der var glemt. Det er selve arbejdet, ikke et nederlag.

Fristen er allerede overskredet, og kravet ligger hos Gældsstyrelsen. Inddrivelsesrenten er 6 % om året.

Den er fastsat ved lov ud fra Nationalbankens udlånsrente plus et tillæg på fire procent.

Der løber dagligt renter på hovedstolen og på gebyrer, beregnet fra den 1.

i måneden efter gælden er overgået til inddrivelse. Rykkergebyret er 140 kr., når der rykkes for gæld over 200 kr.

[5] I budgettet står det krav før nye små køb.

Renten venter ikke, til du har ryddet op i de små køb.

Et forbrugslån må maksimalt have en ÅOP på 35 pct., uanset om långiver er en bank,

en forbrugslånsvirksomhed eller en privatperson. Oveni gælder et omkostningsloft på 100 pct.

Et lån på 10.000 kr. kan derfor højst kræve 20.000 kr. tilbage i alt, inklusive renter, gebyrer og afdrag.

Et lån på 600 kr. kan højst kræve 1.200 kr. tilbage.

[6] De to lofter er grænsen for, hvor dyrt et lån må være.

De er ikke et argument for at låne differencen i den første måned.

Mangler der penge til mad, er det noterne og de faste poster, der skal ses igen.

Tallene er generel information fra myndighederne.

Er skattekort, gæld eller vilkårene i et lån uklare i netop din sag, så læs den side, reglen står på,

eller tal med en rådgiver, før du binder dig til en ny betaling.

Hovedpunkter

Den første måned bliver styrbar, når indtægt, faste udgifter og en rest står på samme plan.

• Skriv det beløb ned, der lander på kontoen, og hold løn, SU,
• dagpenge og pension på hver sin linje.
• Beløbet du må tjene, før der skal betales indkomstskat, er 54.100 kr. i 2026,
• men 8 % i am-bidrag gælder hele lønnen, også med frikort. [2]
• Notér syv dage, før du sætter loft på mere end den største løbende post.
• Hold resten op mod grundbeløbet 7.880 kr. og husstandens tillæg, og brug satsen som gulv. [4]
• Lad et krav hos Gældsstyrelsen og et nyt forbrugslån stå foran små køb, ikke bag dem. [5] [6]

Ofte stillede spørgsmål

Den første måneds budget afhænger af nettoindtægt, et officielt rådighedsbeløb og prisen på at låne hullet væk.

Hvornår er et budget for begyndere klar til et loft?

Et begynderbudget er klar til et loft, når indtægt,

faste udgifter og resten til mad står på samme oversigt for én måned.

Den første uge skal bruges på noter, ellers bliver loftet et gæt.

Sæt kun loft på de poster, som noterne viser som de største, og ret planen,

hvis løn eller husleje ændrer sig, før måneden er slut.

Hvilket rådighedsbeløb bruger Gældsstyrelsen i en vurdering?

Gældsstyrelsens grundbeløb for 2026 er 7.880 kr. om måneden for det rådighedsbeløb, der mindst skal være tilbage, når de vurderer,

hvor meget du kan betale på gæld.

[4] Er der flere voksne i hjemmet, lægges et tillæg til for hver person ud over den første,

hvorefter det samlede beløb deles. Børn lægges oveni efter de aldersopdelte satser.

Beløbet er et gulv i en inddrivelsessag, ikke en opskrift på dit privatforbrug.

Hvornår skal forskudsopgørelsen rettes?

Forskudsopgørelsen bør rettes, når din økonomi ændrer sig, så den skat du betaler løbende, passer bedre til året.

[3] Skriv det samlede beløb, du forventer at tjene eller have i indkomst i hele året,

ikke kun næste måneds løn. En rettelse i lønindkomsten får betydning for skattekort og fradrag senest i den kommende måned.

Hvor dyrt må et forbrugslån være, hvis pengene ikke slår til?

Et forbrugslån må højst have en ÅOP på 35 pct.,

og de samlede omkostninger må højst være 100 pct. oven i det beløb, du låner.

[6] For et lån på 10.000 kr. betyder loftet, at du højst skal betale 20.000 kr. tilbage i alt.

I den første budgetmåned dækker et nyt lån over manglende noter og gør næste måned strammere.

Hvor ligger TaoBook, hvis noterne skal samles på iPhone?

TaoBook er en iPhone-app på App Store, hvor en kort note bliver til et udkast, du kan rette,

før det gemmes.

[1] Den kræver iOS 17+ og kan læse kvitteringstekst på enheden, uden at det valgte billede sendes op til genkendelse.

Kategoribudgetter giver mening, når noterne fra den første uge findes. Hent den i App Store. [7] Prisen er US$4.99/md. eller US$39.99/år.

References

[1] TaoBook https://taoapex.com/en/products/taobook/

[2] Skattekort og fribeløb https://skat.dk/borger/hovedkort-bikort-og-frikort

[3] Forskudsopgørelsen https://skat.dk/borger/forskudsopgoerelse/forskudsopgoerelsen

[4] Gældsstyrelsens rådighedssatser https://www.borger.dk/oekonomi-skat-su/Opkraevning/Opkraevning-betaler-for-sent/gaeldsstyrelsens-raadighedssatser

[5] Renter og gebyrer ved inddrivelse https://gaeldst.dk/borger/betal-min-gaeld/renter-og-gebyrer

[6] Loft over forbrugslåns ÅOP https://www.finanstilsynet.dk/finansielle-temaer/forbruger-og-investorinformation/spoergsmaal-and-svar/pengeinstitutter

[7] TaoBook i App Store https://apps.apple.com/us/app/taobook-expense-tracker/id6799651154