Nelihenkisen perheen budjetti: näin teet sen vaihe vaiheelta

Kaupassa kärryt täyttyvät, kengät jäävät pieniksi ja kuukauden viimeinen viikko tulee aina nopeammin kuin luulit.

Nelihenkisen perheen budjetti syntyy, kun listaat kuukauden kaikki tulot, vähennät niistä kiinteät menot ja jaat loput ruokaan, liikenteeseen, harrastuksiin,

joustoon ja säästöön – ja tarkistat jaon toteutuneiden menojen kanssa joka kuukausi.

Budjetin voi tehdä muistilehtiöllä yhtenä rauhallisena iltana, ja se riittää useimmille perheille.

Jos kirjaaminen kuitenkin tyssää parin viikon jälkeen, TaoBook voi helpottaa sitä,

koska se tekee lyhyestä muistiinpanosta muokattavan tapahtuman ja yhdistää kategoriabudjetit kuukauden kuluihin [4].

Työkalu ei tee päätöksiä puolestasi, mutta se pitää luvut kasassa.

Nopein tapa: nelihenkisen perheen budjetti kolmella luvulla

Kolmen luvun budjetti riittää alkuun, kun haluat nähdä koko kuukauden suunnan yhdellä silmäyksellä.

Laske yhteen perheen kaikki kuukausitulot, vähennä niistä kiinteät menot ja jaa jäljelle jäävä jakojää neljään lohkoon.

Tarkan jaon voi hioa vasta, kun ensimmäinen kuukausi on kirjattu ylös.

Tee nämä viisi askelta nyt, mieluiten jo tänä iltana:

• Laske tulot yhteen: molempien aikuisten nettopalkat, lapsilisä ja mahdolliset muut etuudet.
• Käy läpi kahden edellisen kuukauden tiliotteet ja merkitse kaikki pakolliset toistuvat maksut.
• Laske jakojää: tulot miinus kiinteät menot. Kirjoita luku isolle paperille, se on budjetin ydin.
• Jaa jakojää karkeasti: noin puolet ruokaan, loput liikenteeseen ja harrastuksiin, joustoon sekä säästöön.
• Merkitse kalenteriin kuun lopun vartin tarkistus, jossa vertaat suunnitelmaa toteutuneisiin menoihin.

Jos tulot vaihtelevat kuukaudesta toiseen, käytä kolmen viimeisimmän kuukauden keskiarvoa tuloperustana ja säästä ylijäämäiset kuukaudet vähemmän kuluttaviin.

Näin budjetti ei hyppää joka palkkapiikin mukana,

ja yllättävä palkka jää budjetin ulkopuolelle sen sijaan että se nostaisi heti koko kulutustasoa.

Miten tarkka kulujako tehdään rivi riviltä?

Tarkka kotitalousbudjetti syntyy kolmesta listasta: tulot, kiinteät menot ja muuttuvat menot. Suomalaisen nelihenkisen perheen tulopuolella on harvoin pelkästään kaksi palkkaa.

Kela maksaa lapsilisää Suomessa asuvista alle 17-vuotiaista lapsista, ja lapsilisä on verotonta tuloa:

yhdestä lapsesta maksetaan 94,88 euroa ja toisesta 104,84 euroa kuukaudessa [1]. Jos alle 3-vuotiasta lasta hoidetaan kotona kunnallisen varhaiskasvatuksen sijaan,

kotihoidon tukeen kuuluu hoitorahaa 377,68 euroa kuukaudessa sekä perheen tuloista riippuva hoitolisä enintään 202,12 euroa kuukaudessa [2].

Kirjaa etuudet tulopuolelle sellaisenaan äläkä pyöristä niitä ylöspäin.

Seuraava taulukko toimii valmiina pohjana: kopioi rivit taulukkolaskentaan tai paperille ja täytä omat summasi joka kuukausi.

Menokirjanpito kannattaa tehdä samalla tarkkuudella kuin itse budjetti.

Lyhyet merkinnät ja viikoittainen tarkistus pitävät kirjanpidon yllä, ja samaa rutiinia käsitellään kulutuspäiväkirjan sanelu- ja viikkotarkistusoppaassa.

Englanninkielinen opas päivittäismenojen kirjaamiseen sopii, jos haluat syventyä kirjaamistottumusten muodostamiseen.

Kiinteisiin menoihin kuuluvat myös ne kulut, joita perhe unohtaa laskea: koulun ruokamaksut, harrastuksen kausimaksut, lapsen kännykkä ja koulutarvikkeet.

Kun kaksi aikuista kirjaa nämä eri paikkoihin, ne katoavat molemmilta.

Yhteinen lista kahden edellisen kuukauden laskuista paljastaa ne nopeasti, ja samalla huomaa sopimukset, joita perhe ei enää tarvitse.

Mikä kuluissa yllättää – ja mihin perhe saa tukea?

Kausikulut ovat yleisin syy siihen, että muuten tasainen kuukausibudjetti hajoaa.

Joulu, elokuun koulutarvikkeet, talvirenkaat, harrastusvarusteiden vaihdot ja äkilliset sairaalakäynnit eivät mahdu tavalliseen kuukauteen, vaan ne on varattava etukäteen.

Jaa selvät vuosikulut tasaisesti kaikille kuukausille ja siirrä vastaava osa joustosta vararahastoon, josta kausikulut maksetaan, kun ne osuvat kohdalle.

Yksi usein unohdettu tuki on verotuksessa saatava kotitalousvähennys.

Kun ostat yritykseltä kotitalous-, hoiva- tai hoitotyötä, saat vähentää verotuksessa 40 % työn osuudesta,

ja vähennyksen enimmäismäärä on 2 100 euroa henkilöltä vuodessa, omavastuun ollessa 150 euroa [3].

Remontti, siivous tai kotihoito voi siis maksaa verotuksessa vähemmän kuin laskussa lukee, mikä kannattaa huomioida budjetissa jo hankintaa suunniteltaessa.

Ruokakulut ovat nelihenkisessä perheessä yleensä suurin muuttuva menoryhmä, ja niissä säästö syntyy suunnittelusta, ei pidättäytymisestä.

Viikon kauppalista, aterioiden suunnittelu etukäteen ja yksi isompi ostosreissu viikossa pienentävät sekä hävikkiä että kioskihintojen ostelua.

Kirjaa ruokaostokset omaan kategoriaansa, niin näet kuukauden tasolla, mitkä kaupat oikeasti kannattivat.

Esimerkki: yhden kuukauden jako ja lopputarkistus

Alla oleva esimerkki käyttää pelkkiä lukuja ilman rahayksikköä, joten voit sijoittaa niiden tilalle oman perheesi summat.

Kuvittele perhe, jonka kuukauden nettotulot ovat 4 000 ja kiinteät menot 2

• Jakojää on siis 4 000
• 2 200 = 1 800, joka jaetaan näin: ruokaan 700, liikenteeseen ja harrastuksiin 400, joustoon 300 ja säästöön
• Lasku menee tasan, sillä 2 200 + 700 + 400 + 300 + 400 = 4 000.

Varoitusraja tulee vastaan kiinteissä menoissa, ja se on tämän esimerkin siirrettävä sääntö.

Jos kiinteät menot nousevat 200:lla, ne ovat yhteensä 2 400 ja jakojää pienenee 1 800

• 200 = 1 600:een. Ruoka, liikenne ja jousto vievät yhteensä 1 400, joten säästöön jää enää 1 600
• 1 400 = 200 eli puolet tavoitteesta.
• Kun säästöpuoli kutistuu näin, budjettia ei kannata paikata joustosta vaan neuvotella kiinteistä menoista, kuten liittymistä,
• vakuutuksista tai lainan lyhennyksestä.

Kopioi tämä pohja ja täytä omat lukusi:

Kuukausi: ____
Tulot yhteensä: ____
Kiinteät menot yhteensä: ____
Jakojää eli tulot miinus kiinteät menot: ____
Ruoka: ____ Liikenne ja harrastukset: ____
Jousto: ____ Säästöön: ____
Toteutuneet menot yhteensä: ____
Ero suunnitelmaan: ____ Korjaus ensi kuuhun: ____

Kuukausitarkistus on nopeampi, kun kaikki perheen menot ovat samassa paikassa.

TaoBookissa perheen menot voi pitää omana kirjanaan ja asettaa kategorioille omat budjetit, joten poikkeamat suunnitelmasta näkyvät heti [4].

Pelkkä paperikin toimii, kunhan tarkistus tehdään joka kuukausi samana päivänä.

Tarkistuksen saa tehtyä vartissa näillä viidellä askeleella:

• Vertaa toteutuneita menoja suunniteltuihin rivi kerrallaan ja merkitse suurimmat poikkeamat ylös.
• Katso, maksettiinko säästöön suunniteltu summa – jos ei, siirrä se ensimmäisenä seuraavassa kuussa.
• Tarkista, katettiinko jokin kausikulu vararahastosta, ja täydennä vararahastoa jälleen.
• Päivitä kiinteiden menojen lista, jos jokin sopimus on päättynyt tai uusiutunut.
• Sovi seuraavan kuukauden isot hankinnat, jotta ne eivät yllätä ketään.

Milloin asiantuntijan apu kannattaa hakea?

Budjetti ei yksin ratkaise tilannetta, jossa menot ylittävät tulot kuukausi toisensa jälkeen.

Jos jakojää on ollut kolmena peräkkäisenä kuukautena negatiivinen tai maksuhäiriömerkintöjä alkaa kertyä, tilanne kannattaa viedä ulkopuolisen nähtäväksi.

Kunnan velkaneuvonta auttaa maksujen järjestelyssä, ja pankin asiantuntijan kanssa voi tarkistaa asuntolainan lyhennyksen ja säästämisen järjestyksen.

Verotuksessa perhe voi joskus tehdä päätöksiä, joita pelkkä laskentakaava ei ratkaise.

Kotitalousvähennyksen edellytykset, työn osuuden erottelu laskusta ja vähennyksen ilmoittaminen ovat sellaisia kohtia, joissa kannattaa luottaa Verohallinnon omaan ohjeeseen [3].

Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä henkilökohtaista talous- tai veroneuvontaa.

Keskeiset asiat

• Aloita kolmesta luvusta: tulot, kiinteät menot ja jakojää – tarkenna vasta ensimmäisen kirjatun kuukauden jälkeen.
• Kirjaa tulopuolelle myös lapsilisä, 94,88 euroa ensimmäisestä ja 104,84 euroa toisesta lapsesta kuukaudessa, sekä mahdollinen kotihoidon tuki [1][2].
• Varaa kausikuluihin oma vararahasto, jotta joulu ja renkaanvaihdot eivät hajota muuten tasaista budjettia.
• Tarkista verotuksessa saatava kotitalousvähennys, enintään 2 100 euroa henkilöltä vuodessa, ennen isoja kotitöiden tilauksia [3].
• Tee kuukausitarkistus samaan aikaan joka kuukausi ja pidä säästösiirto listalla ensimmäisenä.

Usein kysytyt kysymykset

Riittävätkö lapsilisät kattamaan lasten menot?

Lapsilisä on verotonta tuloa, mutta se on tarkoitettu vain osaksi lasten elatuskuluja [1].

Yhdestä lapsesta maksetaan 94,88 euroa ja toisesta 104,84 euroa kuukaudessa, mikä kattaa yleensä vain pienen osan ruoka-, vaate- ja harrastusmenoista.

Laske lasten todelliset menot omana eränään ja ohjaa lapsilisä nimenomaan niihin.

Kannattaako budjetti tehdä yhdessä puolison kanssa?

Kannattaa, koska nelihenkisessä taloudessa molemmat aikuiset tekevät ostoksia, usein ihan eri tavalla.

Yhteinen budjetti tekee molempien menot näkyviksi ja poistaa riidan siitä, kuka rahat kulutti.

Riittää, kun sovitte yhteisestä vartin viikkokatsauksesta ja kirjaatte isot hankinnat etukäteen yhteiseen listaan.

Voiko nelihenkisen perheen budjetin ylläpitää sovelluksella?

Voi. TaoBook pitää perheen menot omissa kirjoissaan ja näyttää kategoriabudjettien täyttymisen, mikä nopeuttaa kuukausitarkistusta [4].

Sovelluksen löytää App Storesta, ja se ei korvaa budjetin sisältöä vaan keventää sen kirjaamisen työläyttä [5].

Kuinka usein budjettia pitää päivittää?

Kerran kuukaudessa riittää, kun tulot ja kiinteät menot pysyvät ennallaan.

Aina kun jokin iso asia muuttuu, kuten uusi työ, muutto tai lapsen siirtyminen päiväkotiin, luvut kannattaa laskea heti uudestaan.

Näin budjetti pysyy ajan tasalla eikä vanhene huomaamatta.

References

[1] Kela – Lapsilisä https://www.kela.fi/lapsilisa

[2] Kela – Kotihoidon tuki https://www.kela.fi/kotihoidontuki

[3] Verohallinto – Kotitalousvähennyksen määrä https://www.vero.fi/henkiloasiakkaat/vahennykset/kotitalousvahennys/kotitalousvahennyksen-maara/

[4] TaoBook-tuotesivu https://taoapex.com/en/products/taobook/

[5] TaoBook App Storessa https://apps.apple.com/us/app/taobook-expense-tracker/id6799651154